Entre une franchise de 300 CHF et une franchise de 2 500 CHF, la bonne comparaison porte sur l’année entière. Il faut additionner les primes et la participation aux soins, puis vérifier si le ménage pourrait payer une facture importante sans déséquilibrer ses autres dépenses. Une économie de prime est certaine lorsque l’offre est connue ; les soins futurs, eux, restent incertains.
Dans ce guide
- Commencer par deux offres réellement comparables
- Transformer l’écart mensuel en économie annuelle
- Calculer la participation ordinaire aux soins
- Comparer vos deux offres avec l’outil local
- Tester plusieurs niveaux de dépenses, sans prédire sa santé
- Scénario de lecture du résultat
- Un exemple chiffré pour comprendre les écarts
- Pourquoi le seuil dépend de vos deux primes
- Passer du coût annuel à un plan de paiement
- Vérifier les exceptions avant d’utiliser le résultat
- La trésorerie compte autant que le total annuel
- Décider avec un tableau conservé, puis vérifier le changement
- Sources et références
- Questions fréquentes
La méthode présentée ici concerne une personne adulte assurée en Suisse, pour des prestations couvertes par l’assurance obligatoire des soins et soumises à la participation ordinaire. Elle n’est ni une prévision de maladie ni une raison de renoncer à des soins. Les règles citées ont été consultées auprès de l’OFSP le 2 octobre 2026.
Commencer par deux offres réellement comparables
Relevez les primes correspondant à votre domicile, votre groupe d’âge et l’année que vous souhaitez assurer. Gardez le même modèle, le même assureur et la même couverture accident pour isoler l’effet de la franchise. Si vous changez plusieurs paramètres simultanément, l’écart observé ne provient plus seulement de celle-ci.
Priminfo, le comparateur de l’OFSP, permet de rechercher ces primes. Au moment de cette vérification, son interface présente déjà les primes 2027. Vérifiez donc l’année affichée avant de recopier un résultat. Une prime reçue pour l’année en cours et une offre pour l’année suivante ne constituent pas une comparaison valable.
Transformer l’écart mensuel en économie annuelle
Multipliez chacune des primes mensuelles par douze. La différence entre ces deux totaux donne l’économie annuelle offerte par la franchise élevée. Notez ce montant séparément : il constitue l’avantage financier à comparer avec la participation supplémentaire aux soins. Si vous bénéficiez d’un subside, vérifiez aussi son effet sur la somme effectivement facturée, au lieu de supposer qu’il réduit toutes les offres de la même manière.
Calculer la participation ordinaire aux soins
Dans le régime ordinaire adulte décrit par l’OFSP, l’assuré supporte d’abord sa franchise, puis une quote-part de 10 % des coûts qui la dépassent, jusqu’au plafond ordinaire de 700 CHF de quote-part par année. Il faut raisonner sur les coûts admissibles au remboursement, et non additionner sans distinction toutes les dépenses de santé du ménage.
Pour une estimation limitée à ce régime, appelez « C » le total annuel de soins admissibles et « F » la franchise. La participation est égale au plus petit montant entre C et F, auquel s’ajoute 10 % de la partie de C dépassant F, plafonnée à 700 CHF. Ajoutez ensuite les primes annuelles pour obtenir la dépense comparée.
| Poste | Franchise 300 CHF | Franchise 2 500 CHF |
|---|---|---|
| Primes annuelles | Douze primes de l’offre correspondante | Douze primes de l’offre correspondante |
| Participation ordinaire maximale | 1 000 CHF | 3 200 CHF |
| Dépenses exclues du modèle | À ajouter séparément | À ajouter séparément |
Les maxima du tableau résultent de l’addition de la franchise et du plafond ordinaire de quote-part. Ils ne sont pas des plafonds de dépense totale en santé : les primes et plusieurs catégories de frais restent en dehors.
Comparer vos deux offres avec l’outil local
Saisissez les primes mensuelles des deux offres et un scénario de soins admissibles. Confirmez les deux conditions de périmètre avant le calcul. L’outil affiche la dépense annuelle et la participation ordinaire séparément ; les exceptions décrites plus bas restent à traiter à part.
Tester plusieurs niveaux de dépenses, sans prédire sa santé
Construisez une première ligne sans soins facturés : seule la prime départage alors les offres. Ajoutez une ligne correspondant aux prestations déjà prévues ou dont le coût peut être documenté. Terminez par une ligne où la participation ordinaire atteint son maximum. Ces situations servent à éprouver votre budget ; elles ne représentent pas des probabilités médicales.
Scénario de lecture du résultat
Supposons, pour comprendre la méthode, que les deux offres couvrent exactement le même modèle d’assurance. Avec peu de soins admissibles, l’économie de primes peut dépasser la participation supplémentaire. Si les coûts augmentent, cet avantage peut se réduire ou disparaître. Le point de bascule dépend de l’écart réel entre les deux primes : il n’existe donc pas un seuil unique valable pour tous les assurés.
Gardez chaque hypothèse visible dans votre tableau. N’utilisez pas le total dépensé l’an dernier comme une certitude pour l’année prochaine. Il peut servir de point de comparaison, en distinguant ce qui était exceptionnel de ce qui est déjà prévu, sans décider vous-même quels soins seraient médicalement nécessaires.
Un exemple chiffré pour comprendre les écarts
Les primes ci-dessous sont entièrement hypothétiques : 400 CHF par mois avec la franchise de 300 CHF, et 300 CHF par mois avec celle de 2 500 CHF. Elles ne représentent aucune offre ni moyenne suisse. Les primes annuelles sont donc respectivement de 4 800 et 3 600 CHF. Nous retenons uniquement des soins soumis à la participation ordinaire adulte, sans subside, contribution hospitalière ni autre exception.
| Soins admissibles dans l’année | Total avec franchise 300 | Total avec franchise 2 500 | Option moins coûteuse dans ce seul scénario |
|---|---|---|---|
| 0 CHF | 4 800 CHF | 3 600 CHF | 2 500, de 1 200 CHF |
| 500 CHF | 5 120 CHF | 4 100 CHF | 2 500, de 1 020 CHF |
| 2 000 CHF | 5 270 CHF | 5 600 CHF | 300, de 330 CHF |
| 5 000 CHF | 5 570 CHF | 6 350 CHF | 300, de 780 CHF |
| 10 000 CHF | 5 800 CHF | 6 800 CHF | 300, de 1 000 CHF |
Prenons la ligne à 5 000 CHF de soins pour refaire le calcul. Avec la franchise basse, la participation vaut 300 CHF puis 10 % de 4 700 CHF, soit 770 CHF au total. Avec la franchise haute, elle vaut 2 500 CHF puis 10 % de 2 500 CHF, soit 2 750 CHF. En ajoutant les primes, on obtient bien 5 570 et 6 350 CHF. Les 780 CHF d’écart ne représentent pas une économie garantie : ils dépendent du scénario saisi.
Pourquoi le seuil dépend de vos deux primes
Dans cet exemple, l’économie annuelle de prime avec la franchise haute est de 1 200 CHF. Pour des soins situés entre 300 et 2 500 CHF, la participation supplémentaire de la franchise haute vaut 90 % des coûts dépassant 300 CHF. Le point d’égalité est donc ici 300 + 1 200 ÷ 0,90, soit environ 1 633 CHF de soins admissibles. Ce raisonnement utilise les conditions ordinaires et cette tranche de coûts précise.
Changer l’écart de primes change ce point d’égalité. Ajouter une prestation exonérée ou un médicament à quote-part différenciée change aussi le périmètre du calcul. Il serait donc trompeur de transformer 1 633 CHF en seuil national. Utilisez vos propres offres et vérifiez d’abord que les soins que vous comparez relèvent bien de la formule. L’outil ne fournit aucune probabilité d’atteindre ce seuil.
Passer du coût annuel à un plan de paiement
Deux options proches en coût annuel peuvent créer des besoins de liquidités très différents. Dans l’exemple précédent, l’économie de prime est de 100 CHF par mois. Au bout de trois versements, elle représente 300 CHF, pas encore 1 200 CHF. Une facture importante reçue au début de l’année peut donc nécessiter une réserve constituée auparavant. Vérifiez aussi si vous devez avancer la facture avant le remboursement de l’assureur.
Pour préparer ce point, faites un calendrier avec les primes, les factures connues, les remboursements confirmés et les sommes déjà disponibles. Ne réduisez pas une réserve plusieurs fois parce qu’elle sert aussi au dentiste, aux impôts et à une réparation automobile. Un montant affecté à la santé reste une partie du patrimoine du ménage, mais n’est plus entièrement libre pour un autre projet. Le suivi d’un budget à revenus irréguliers peut aider si les ressources arrivent à des dates variables.
Une décision peut ainsi être cohérente sur le papier et trop fragile en trésorerie. Si la franchise élevée paraît avantageuse dans plusieurs hypothèses, vérifiez encore la capacité à financer sa participation maximale ordinaire et les frais qui restent en dehors. Si la franchise basse est choisie pour limiter cette exposition, son coût de prime supplémentaire doit lui aussi tenir dans les mois ordinaires. Ces deux vérifications évitent de réduire le choix à une seule ligne de résultat.
Vérifier les exceptions avant d’utiliser le résultat
Les médicaments soumis à une quote-part relevée de 40 % ne suivent pas le modèle ordinaire ci-dessus. Leur prise en compte dans le plafond diffère et la somme effectivement payée peut dépasser la quote-part ordinaire. Demandez une explication au pharmacien ou à l’assureur ; ne modifiez pas un traitement sur la base de cette comparaison.
La contribution hospitalière, les prestations non remboursées et les conditions des assurances complémentaires doivent également être examinées séparément. Certaines prestations, notamment en lien avec la maternité ou des vaccinations répondant aux conditions légales, bénéficient de règles particulières. Une formule unique appliquée à toutes les factures ferait perdre cette distinction.
La trésorerie compte autant que le total annuel
Une franchise élevée peut réduire les paiements réguliers tout en augmentant le montant à mobiliser lors de soins. Regardez ce qu’il resterait sur votre compte si une facture arrivait au début de l’année, avant que les économies mensuelles de prime aient été accumulées. Une somme théoriquement économisée en décembre n’aide pas à régler une facture en février.
Intégrez cette réserve à votre budget du ménage, sans la confondre avec l’épargne destinée à un autre projet. Le guide sur la réserve pour imprévus aide à distinguer une provision disponible d’un placement moins accessible.
Décider avec un tableau conservé, puis vérifier le changement
Conservez les deux offres, l’année de prime, les hypothèses de soins et les exceptions identifiées. Demandez à votre assureur le délai et la procédure applicables avant un changement : celui-ci ne consiste pas à ajuster librement la franchise après l’arrivée d’une facture. L’OFSP indique qu’un changement de franchise intervient au début d’une année civile.
La conclusion utile tient en deux réponses : quelle option coûte le moins dans les situations envisagées, et quelle option pouvez-vous financer si les soins dépassent vos prévisions ? Une simulation éclaire ces questions. Elle ne remplace ni les conditions de l’assurance ni l’avis d’un professionnel pour une décision de santé.
Sources et références
- OFSP — Primes et participation aux coûtsConsulté le 2026-10-28
- OFSP — Franchises à optionConsulté le 2026-10-28
- OFSP — Quote-part différenciée pour les médicamentsConsulté le 2026-10-28
- OFSP — Priminfo, comparateur de primesConsulté le 2026-10-28
Questions fréquentes
Le plafond de 3 200 CHF comprend-il les primes ?
Non. Il correspond à 2 500 CHF de franchise plus 700 CHF de quote-part ordinaire adulte. Les primes, contributions hospitalières, prestations exclues et certains cas particuliers doivent être considérés séparément.
Existe-t-il un seuil de soins identique pour tout le monde ?
Non. Le point de bascule dépend notamment de l’économie réelle de prime entre les deux franchises et des règles applicables aux soins concernés.
Puis-je utiliser mes dépenses de l’an dernier comme prévision ?
Vous pouvez les utiliser comme scénario documenté, en isolant les événements exceptionnels. Elles ne garantissent pas les dépenses de l’année suivante.
Les médicaments à 40 % entrent-ils dans cette formule ?
Non. La quote-part différenciée nécessite un calcul spécifique et sa prise en compte dans le plafond annuel diffère du régime ordinaire.
Une franchise élevée signifie-t-elle que je dois éviter de consulter ?
Non. La comparaison porte sur le financement. Elle ne permet pas de décider si un soin est nécessaire, ni de retarder ou modifier un traitement.
Pourquoi la comparaison utilise-t-elle des primes hypothétiques ?
Les primes varient selon l’offre et la situation assurée. Les montants de 400 et 300 CHF illustrent uniquement la formule et doivent être remplacés par deux offres réelles comparables.
Le seuil d’environ 1 633 CHF vaut-il pour mon contrat ?
Non. Il résulte seulement de l’écart annuel hypothétique de 1 200 CHF et du régime ordinaire dans la tranche de coûts étudiée. Vos offres et exceptions peuvent produire un autre résultat.
Dois-je inclure les soins qui ne sont pas remboursés par l’assurance de base ?
Pas dans les coûts admissibles de cette formule. Ajoutez les dépenses non couvertes séparément au budget global pour ne pas leur appliquer une participation inexistante.
Puis-je financer une facture de janvier avec les économies de prime de décembre ?
Pas au moment où elle doit être payée. Vérifiez les montants déjà disponibles et les dates réelles, sans compter une économie future comme de la trésorerie actuelle.
Une simulation peut-elle choisir les soins dont j’aurai besoin ?
Non. Elle compare des conséquences financières de montants saisis et ne prévoit ni maladie ni nécessité médicale. Les décisions de soins relèvent des professionnels concernés.